Тема Современное состояние российского страхового рынка и мировое страховое хозяйство Вопрос Страхование в зарубежных странах. Общая - shikardos.ru o_O
Главная
Поиск по ключевым словам:
страница 1
Похожие работы
Тема Современное состояние российского страхового рынка и мировое страховое хозяйство - страница №1/1


Тема 9. Современное состояние российского страхового рынка и мировое страховое хозяйство

Вопрос 1. Страхование в зарубежных странах. Общая характеристика страхового рынка.


1.2. Страховые рынки Великобритании, Франции и Германии.

Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономисть, 2005. – 875 с.(стр. 53-59, с сокращениями).

Великобритания. В стране существует самая либеральная система страхования. Здесь даже нет специальных органов надзора за страховыми компаниями – надзор осуществляется Промышленным департаментом. Несмотря на свободу в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах. Исторически сложилось так, что страховой рынок Великобритании разделился на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов – морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации. Крупнейшая страховая компания Ллойд, царящая на Лондонском рынке, недавно пережила тяжелый кризис, из которого вышла с помощью серьезных организационных реформ. Однако все эти трудности почти не коснулись внутреннего страхового рынка страны, обслуживающего отечественную клиентуру.

Здесь много интересного. Например, страхование жизни в значительной части объединено с выдачей ссуд на финансирование строительства или покупку недвижимости. Созданы специальные кредитные учреждения – строительные общества, куда население обращается за строительной ссудой. Одновременно заключается договор страхования жизни заемщика на сумму займа. Договор гарантирует выплату оставшейся части долга на случай смерти заемщика и, кроме того, содержит механизм накопления денег на покрытие ссуды в случае дожития до конца срока действия договора. Проценты по строительной ссуде выплачиваются заемщиком отдельно, а основная часть обеспечивается страховкой. Эта схема финансирования строительства и покупки домов и квартир имеет массовое распространение. Однако у нее есть важная предпосылка: проценты по займам и страховые премии вычитаются из налогооблагаемого дохода.



Германия. Страховой рынок Германии находится под жестким контролем государства. Его характерная особенность состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Говорят, что примерно 50 человек контролируют все крупные немецкие предприятия. Поэтому конкуренция существует в основном на уровне сбытовых сетей. В Германии однозначно доминирует одна страховая компания – «Allianz AG». Такого нет ни в одной другой стране. На ее долю приходится 42% страхования жизни и 38% других отраслей страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55% оборота «Allianz AG», все остальное связано с зарубежной деятельностью. До недавнего слияния двух французских страховых компаний АХА и ИАР «Allianz AG» был самой крупной страховой компанией в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая компания под названием «R+V». Ее подъем в последние годы произошел благодаря объединению Германии. Она имеет кооперативную структуру, специализируется на страховании сельских жителей и сельскохозяйственных производств, и именно коллективная, кооперативная форма собственности расположила по отношению к ней сердца восточных немцев, которые предпочитают «R+V» всем другим.

Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок довольно закрыт.

…Страховые услуги носят традиционный характер, германские страховые компании не склонны к рискованным экспериментам. В частности, Германия – единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение суммы страховки и на случай смерти клиента, и на случай его дожития до установленного срока. В других странах практикуется комбинированное страхование, в котором капитал, выплачиваемый в случае смерти, не равен капиталу, выплачиваемому при дожитии. Распространено также контрстрахование, при котором в случае смерти клиента страховщик возмещает лишь накопленные по договору резервы премий или несколько больше. Обычно такие договоры заключаются на 20 лет. В Германии смешанное страхование занимает 77% рынка страхования жизни.

В Германии очень сильно развито перестрахование. Это связано с тем, что после Первой мировой войны немецким страховым компаниям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. Перестраховщиков этот запрет не коснулся, в эту отрасль устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты. Сегодня это мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые компании.

Важная особенность немецкого рынка – «банкострахование», когда страховая компания в своих торговых точках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских услуг.

Франция. Французский страховой рынок ориентирован на страхование жизни и автомобильное страхование. Здесь исключительно сильно развито страхование автомобилей и гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Система отработана до мельчайших деталей и, в отличие от других французский рынок практически не имеет убытков по автомобильному страхованию.

Многие крупные страховые компании после Второй мировой войны были национализированы и долгие годы находились в собственности государства, так же как и многие банки и крупные предприятия. Как обнаружилось, это не способствовало процветанию национальной экономики и оттеснило ее на второй план в конкуренции на мировом рынке. Еще 20 лет назад государственные страховые компании контролировали от 20 до 50% рынка по разным видам страхования. К настоящему времени большая часть государственных страховых компаний уже приватизирована. В государственной собственности остается пока CNP – самая крупная страховая компания по страхованию жизни, для которой подготовлен проект продажи, но он пока не реализован из-за трудностей выбора подходящего инвестора. Впрочем, никаких преимуществ по сравнению с частными эта компания не имеет.

Во Франции очень велика роль социального страхования. Хорошее социальное обеспечение и государственные гарантии по пенсиям приводили к тому, что страхование жизни здесь было развито значительно меньше, чем в других европейских странах. Однако в последние года бюджеты социального обеспечения и пенсионного фонда сводятся с дефицитом. Государство предприняло ряд мер по стимулированию страхования жизни, и за 10-15 лет Франция догнала и обогнала в этом отношении своих соседей.

Основной причиной этого явилось введение серьезных налоговых льгот по страхованию жизни. Во-первых, проценты, начисляемые по договору страхования на сумму выплаченных премий, не облагаются налогом. Это значит, что договор страхования выгоднее, чем банковский вклад. Эта льгота действует при сроке действия договора не менее 8 лет. Во-вторых, с капитала, полученного по договору страхования, в случае смерти страхователя не надо платить налог на наследство, который может составлять от 5 до 60%. Кроме того, страховая выплата не входит в состав наследуемого имущества, т.е. не подлежит разделу между прочими наследникам. Таким образом, страхование жизни является лучшим законным способом передачи денег наследникам без обложения налогом на наследство.



Во Франции тоже развито банкострахование. Более того, договоры страховании жизни продаются даже через почтовые отделения, которые в сельских поселениях и маленьких городках оказывают и страховые и банковские услуги. Они занимаются, например, ведением банковских счетов, сберегательных книжек и являются своего рода банкирами небогатых слоев населения.